Análisis sobre el abuso IRPH

¿Por que se considera el abuso IRPH?

 

¿Cuál es la naturaleza del IRPH y cuáles son las razones de su impacto adverso?

De manera sucinta, recordamos que el IRPH constituye uno de los índices de referencia oficiales utilizado en el cálculo de los intereses en préstamos hipotecarios de tipo variable.

Siguiendo la definición de la Circular 8/1990 emitida por el Banco de España, el abuso IRPH (también conocido como Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) se define como «la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre que hayan sido iniciados o renovados en el mes al que se refiere el índice».

Este índice no solo implica una fórmula de cálculo sumamente compleja, sino que también se basa en la tasa anual equivalente (TAE) en lugar de los simples tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios de diferentes bancos.

La TAE es más elevada que el tipo de interés ya que engloba comisiones y gastos adicionales. Esto ha llevado a que el abuso IRPH, en general, arroje valores superiores al Euribor, lo cual ha tenido un claro impacto económico adverso para los consumidores que tienen sus préstamos hipotecarios referenciados a este índice.

Incluso el Banco de España, consciente de la disparidad entre el abuso IRPH y los tipos de interés medios del mercado, en su Circular 5/1994, sugirió que se aplicara un diferencial negativo a este índice de referencia para alinearlos con la media de mercado.

Los bancos eran plenamente conscientes de esta disparidad cuando promocionaban préstamos hipotecarios vinculados al IRPH, sabiendo que, debido a su metodología de cálculo, siempre serían más costosos en comparación con el Euribor, lo que se traduciría en intereses sustancialmente superiores para los consumidores.

Precisamente, esta circunstancia fue fundamental en el planteamiento de la cuestión prejudicial que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) resolvió en su Sentencia del 13 de julio de 2023.

El Tribunal Supremo había previamente descartado las reclamaciones de los consumidores argumentando que, a pesar de la falta de transparencia en la comercialización del abuso IRPH (no se explicaba adecuadamente a los consumidores su naturaleza, su método de cálculo ni sus implicaciones económicas), no podía ser considerado abusivo debido a su estatus oficial.

Sin embargo, esta sentencia del TJUE abre la puerta para reclamar, no por el IRPH en sí, sino por el hecho de que los bancos ocultaron a sus clientes la naturaleza costosa y no equivalente del IRPH en relación al Euribor, requiriendo un diferencial negativo para que fuera comparable.

¿Cuál fue el pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en su sentencia del 13 de julio de 2023 acerca de si el IRPH es considerado abusivo?

 

A pesar de que el Juzgado de Primera Instancia Número 17 de Palma de Mallorca plantea al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) cinco cuestiones prejudiciales, solo se considera una de ellas. En esencia, esta cuestión busca la opinión del Tribunal sobre si el IRPH es abusivo debido a que los bancos lo comercializaron como equivalente al Euribor sin informar a los consumidores que era necesario aplicar un porcentaje negativo (diferencial negativo) para igualar ambos índices.

La sentencia del TJUE analizada no declara que el IRPH sea intrínsecamente abusivo, pero sí delega en los tribunales la tarea de evaluar posibles casos de abuso derivados de la falta de transparencia, ofreciendo pautas para dicho análisis.

Para evaluar esta falta de transparencia, el TJUE solicita a los tribunales que investiguen:

1. La información previa proporcionada por los bancos a los consumidores para que comprendieran el funcionamiento del abuso IRPH, en particular sus implicaciones económicas.
2. Si el hecho de que el abuso IRPH se mencionara en la Circular 8/1990 era suficiente, incluso si no se comunicó al consumidor la información contenida en la Circular 5/1994 (la necesidad de aplicar un diferencial negativo para igualar el IRPH con las tasas de mercado).
3. Si el hecho de que esta información crucial esté en el Preámbulo de la Circular 5/1994 implica que no se puede esperar que un consumidor promedio la conozca debido a su carácter técnico.
4. Si la cláusula fue negociada individualmente con el consumidor, enfatizando que la carga de la prueba en este aspecto recae en el banco.

Luego, la sentencia del TJUE establece un punto fundamental en el que podrían basarse futuras reclamaciones relacionadas con el IRPH. Contrariamente a la postura del Tribunal Supremo, que argumenta que el abuso IRPH no puede considerarse abusivo a pesar de su falta de transparencia debido a su estatus oficial, el Tribunal Europeo admite la posibilidad de que el abuso IRPH sea abusivo si causa un «desequilibrio importante en perjuicio del consumidor».

¿Cuáles son las directrices proporcionadas por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) a los tribunales para evaluar si el abuso IRPH es abusivo debido a la creación de un desequilibrio perjudicial para el consumidor?

 

Esta parte de la sentencia del TJUE es de gran importancia, ya que proporciona directrices a los tribunales para evaluar la posible abusividad del abuso IRPH, contradiciendo claramente la posición del Tribunal Supremo. Estas directrices se desglosan de la siguiente manera:

La falta de transparencia del IRPH, es decir, la omisión de información por parte del banco que habría permitido al consumidor comprender las implicaciones económicas de vincular su préstamo hipotecario al abuso IRPH en lugar del Euribor o una tasa fija, debe ser considerada al evaluar su posible carácter abusivo, aunque no sea el único factor determinante.

Es esencial comparar el IRPH con otros tipos de interés, como el interés legal y las tasas de interés aplicadas en el mercado en la fecha en que se celebró el contrato, especialmente en el caso de préstamos de un monto y plazo similares.

Para evaluar la posible abusividad, se debe analizar el resto de las condiciones del contrato. Dado que el abuso IRPH se considera un TAE debido a la inclusión de comisiones, se debe examinar detenidamente las comisiones en el contrato para determinar si existe el riesgo de una doble compensación por ciertos servicios proporcionados por el prestamista.

Entonces, ¿tendré la posibilidad de presentar una reclamación relacionada con el abuso IRPH en mi hipoteca?

 

La sentencia del TJUE brinda un rayo de esperanza y establece pautas claras y concretas para la posible reclamación de la abusividad del IRPH. Sin embargo, queda por verse cómo se aplicará en la práctica por parte de los tribunales y, en particular, cuál será la posición de nuestro Tribunal Supremo, que ha defendido la «validez» de este índice con firmeza, como hemos observado.

Es fundamental que, si eres un afectado por el abuso IRPH, consultes a un abogado especializado en el tema. Este abogado deberá analizar las circunstancias específicas de tu préstamo hipotecario, la información proporcionada por el banco y las demás directrices establecidas en la sentencia del TJUE. Además, deberá brindarte una evaluación realista y honesta de las posibilidades de éxito de tu reclamación.

Si tienes dudas acerca de si puedes o no presentar una reclamación relacionada con el abuso IRPH y estás preocupado por las implicaciones económicas, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Somos abogadas especializadas en reclamaciones relacionadas con el IRPH y estaremos encantadas de asistirte y responder a todas tus preguntas.

Conclusión

 

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador oficial utilizado en préstamos hipotecarios de tipo variable en España. Este índice, según la Circular 8/1990 del Banco de España, se calcula tomando la media ponderada de los tipos de interés de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre que se hayan iniciado o renovado en un mes específico.

La complejidad de su cálculo y el uso de la tasa anual equivalente (TAE) en lugar de los tipos de interés simples han llevado a que el abuso IRPH generalmente arroje valores superiores al Euribor. Esto ha perjudicado económicamente a los consumidores que han vinculado sus préstamos hipotecarios a este índice.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) abordó la cuestión de si el abuso IRPH es abusivo en su sentencia del 13 de julio de 2023. Aunque el Juzgado de Primera Instancia Número 17 de Palma de Mallorca planteó varias cuestiones, el TJUE solo consideró una de ellas relevante. Esta cuestión se centraba en si el IRPH era abusivo debido a que los bancos lo promocionaron como equivalente al Euribor sin informar a los consumidores que debía restarse un diferencial negativo para equiparar ambos índices.

La sentencia del TJUE no declaró que el IRPH fuera intrínsecamente abusivo, pero dejó que los tribunales nacionales analicen casos de abuso derivados de la falta de transparencia. Para evaluar la falta de transparencia, el TJUE proporcionó pautas:

1. Los tribunales deben considerar si los bancos proporcionaron información adecuada a los consumidores para que comprendieran las implicaciones económicas de elegir el IRPH en lugar del Euribor o una tasa fija.
2. Se debe comparar el IRPH con otros tipos de interés, como el interés legal y las tasas de mercado en el momento de celebración del contrato, especialmente en préstamos similares en monto y plazo.
3. Es necesario analizar todas las condiciones del contrato, incluyendo las comisiones, para determinar si existe el riesgo de doble compensación por parte del prestamista.

La sentencia del TJUE ofrece esperanzas a los consumidores, ya que sugiere que el IRPH podría considerarse abusivo si causa un «desequilibrio importante en perjuicio del consumidor».

Sin embargo, la aplicación práctica de esta sentencia aún no se ha visto en los tribunales, y la posición del Tribunal Supremo, que ha sostenido la validez del IRPH, sigue siendo un factor relevante.

Los afectados por el abuso IRPH que deseen presentar una reclamación deben buscar el asesoramiento de un abogado especializado en la materia. El análisis de las circunstancias específicas de su préstamo hipotecario, la información proporcionada por el banco y las directrices establecidas en la sentencia del TJUE es esencial para determinar las posibilidades de éxito en su reclamación.

La sentencia del TJUE brinda una luz de esperanza para aquellos afectados por el IRPH, pero el camino hacia la justicia y la reparación económica sigue siendo un proceso en evolución que requiere un enfoque especializado y experto.

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