Bucear en las tarjetas revolving

Debido a la complejidad del producto, es importante bucear en las tarjetas revolving para que el usuario sepa que tiene entre manos

 

Las tarjetas ‘revolving’ representan un tipo de tarjeta de crédito proporcionada por los bancos, no obstante, poseen características particulares que las vuelven un producto complejo y siempre objeto de controversia ya que son un claro abuso hacía el consumidor. 

Es fundamental comprenderlas adecuadamente para evitar posibles riesgos, especialmente el peligro de caer en una situación de endeudamiento excesivo, algo que pasa con excesiva normalidad al no ser explicadas por el emisor a la hora de la contratación.

Todas las asociaciones de consumidores enfatizan la importancia de utilizarlas con cautela y aconsejan tomar medidas legales si no se ha proporcionado una información precisa sobre el producto.

¿Qué son y por qué generan controversia en su operativa?

 

Las tarjetas ‘revolving’ posibilitan aplazar y fragmentar los pagos de las compras efectuadas. No obstante, en lugar de cargar los montos al final del mes como en las tarjetas de crédito (o de manera inmediata en las de débito), los abonos se dividen en cuotas mensuales que acarrean intereses.  

En muchas ocasiones el banco facilita al consumidor la posibilidad de pagar mensualmente lo que él considera adecuado, no cubriendo con esos pagos elegidos por desinformación por el cliente los intereses correspondientes a la deuda, la cual hace que la deuda crezca pagando por esa nueva deuda nuevos intereses.

Bucear en las tarjetas revolving

 

Las tarjetas revolving funcionan como una suerte de pequeños créditos, aunque en ocasiones el cliente no está al tanto de que este fraccionamiento conlleva tasas de interés extremadamente elevadas. Además, pueden usarse independientemente de si hay o no fondos en la cuenta asociada, ya que el banco otorga un límite de crédito (normalmente entre 5,000 y 6,000 euros en promedio), que posteriormente debe devolverse en cuotas con intereses.

¿Qué cantidad de intereses se aplican?

 

Ciertas instituciones financieras que emiten estas tarjetas revolving imponen tasas de interés muy elevadas, en torno al 20% e incluso superiores al 25% TAE en algunos casos. La sentencia del Tribunal Supremo del 4 de marzo de 2020 determinó como usura una tarjeta ‘revolving’ con un TAE del 27% y ordenó su anulación. 

Estos intereses son significativamente más altos en comparación con el promedio de los préstamos al consumo, que se encuentra cerca del 7%. Según Adicae, existen aproximadamente 200 variantes de tarjetas que podrían incluir la opción ‘revolving’, con tasas de interés de hasta el 30% que son consideradas abusivas. 

Hay que indicar que después de la sentencia, muchas instituciones han optado por reducir la tasa de interés para evitar conflictos legales, aunque no han logrado evitar sentencias en su contra al haber aplicado en algún momento tasas de interés consideradas usurarias», o incluso esas nuevas tarjetas han sido demandables a raíz de la nula transparencia en su contratación.

¿Existen límites para los TAE?

 

No, no hay un límite específico para la usura.  No existe un tope explícito en cuanto al interés a aplicar en este tipo de créditos». Las tarjetas ‘revolving’ no son ilegales per se, pero de acuerdo con la mencionada sentencia del Tribunal Supremo, se considera que hay usura cuando se aplica un interés notoriamente superior al interés normal del dinero y además se percibe como excesivo o desproporcionado. 

Sin embargo, esto no es una norma rígida, sino más bien lo que la jurisprudencia tiende a interpretar como un interés muy elevado.  Actualmente de acuerdo a la ultima sentencia del supremo que sitúa la usura sobre el 26% TAE, pero dejando la falta de transparencia como causa de anulación del contrato

¿Los intereses son el único problema?

 

No solo se trata de los intereses. Uno de los mayores riesgos es que a medida que se va pagando la deuda, esa cantidad vuelve a estar disponible en la línea de crédito para gastar. Los pagos pueden realizarse en cuotas mensuales fijas o mediante un porcentaje de la deuda. Por ejemplo, si se aplica un 5%, cada mes se pagará el 5% de la deuda acumulada en ese momento. Además, una característica peculiar es que la deuda se recalcula mensualmente, lo que significa que el saldo disminuye con los pagos, pero aumenta con cada nuevo uso de la tarjeta.

¿Cuáles son las implicaciones de su uso?

 

Por un lado, si se elige una cuota mensual baja, se extiende el período de amortización del principal y, por ende, se prolongan los intereses, haciendo que la operación resulte mucho más costosa. Por otro lado, no es posible prever un calendario de amortización; dado que la deuda varía, también cambian las cuotas mensuales, lo que puede llevar a sorpresas. Si no se calcula adecuadamente, es posible que se paguen pequeñas cantidades de dinero financiado durante un largo período, generando grandes sumas de intereses,

] 

¿Existe regulación al respecto?

 

Las tarjetas ‘revolving’ son instrumentos financieros complejos que, en situaciones extremas, pueden llevar a los clientes a la insolvencia. Desde 2015, estas tarjetas han estado bajo la atención de las asociaciones de consumidores debido a los riesgos de sobreendeudamiento que conllevan. 

En enero de 2021, entró en vigor una nueva normativa sobre las tarjetas ‘revolving’, con el objetivo de brindar mayor claridad y transparencia en la comercialización de estos productos financieros. Se requiere que las entidades bancarias realicen un estudio previo de solvencia del cliente y proporcionen información no solo antes de la contratación (para contratos firmados después de la entrada en vigor), sino también información trimestral y adicional de manera periódica.

¿Es posible presentar reclamaciones?

 

Sí, es viable presentar reclamaciones incluso si las entidades han reducido los TAE. «Incluso si se pagó la deuda hace años, aún es posible reclamar los cargos excesivos, ya que consideramos que la acción de anulación de una cláusula abusiva no caduca». Si se logra la anulación de la tarjeta, se podría obtener la restitución del 100% de los intereses y comisiones generados durante toda la vida del crédito, junto con la cancelación del contrato. Las entidades de crédito hasta la sentencia de 2021 aplicaban un TAE de aproximadamente entre el 25% y el 28% TAE, pero lo ha reducido para prevenir nuevas reclamaciones en contratos futuros.

¿Son éticamente aceptables las tarjetas revolving?

 

Al ser un instrumento en el que la banca busca el que nunca sea devuelto el principal permitiendo al cliente pagar pequeñas cantidades que no cubren los intereses y por tanto aumentan el principal y que esta dirigidas a clientes con nulo conocimiento financiero, son totalmente inaceptables.

¿Cómo evitar sorpresas desagradables?

 

Es aconsejable mantener un registro de todas las compras y usar la tarjeta solo en situaciones específicas. Lo ideal es saldar la deuda lo antes posible en lugar de extender el período de devolución al máximo.

Bucear en las tarjetas revolving

litigios España

www.litigios.es